July 10 , 2021

定期存款和储蓄保险之间的利弊分析

随着新冠疫情的爆发,定期存款的利息也因此受到影响而下滑至2%或更低,这促使民众开始寻找更好的投资方法。因此,看似非常值得的储蓄保险便进入了民众的眼帘。那问题来了,储蓄保险其实是何方神圣?是否像大家所认为的这么赚钱呢?让我们一起来探讨其中的秘密吧!




定期存款是什么?储蓄保险是什么?

首先,定期存款也就是大家熟知的Fixed Deposit,就是在事先约定的固定期限内将存款存在银行的定期账户内,以获得利息的存款方式。虽然受到疫情肆虐,但仍然受到不少大马人民的偏爱,主要还是因为这种存款方式可以在几乎零风险的情况下收到固定的回酬。


再来,储蓄保险是一种兼具保险功能和储蓄功能的保险。除了储蓄功能外,还有保障功能。它的保障就像是普通的人寿保险或意外保险,如果在保险期间没有发生意外,保险公司通常会返还所交的保费或是约定的保险金额。


另外,储蓄保险是一种有期保险,一般期限在20-30年之间。它的储蓄功能适用于中长期存款,可为子女筹集教育费用、结婚资金或立业资金等。用一句话解释储蓄保险就是:生病了就赔钱,没生病就还钱当储蓄。




定期存款的优势与劣势

定期存款和储蓄保险都属于比较低风险的投资,但是两者之间的优势与劣势却大不相同,哪种更适合投资者还是因人而异。


如上述所说,定期存款非常安全,而且还有固定的利息收益。市面上很多的理财产品都能带来更高的收益,但是风险却比定期存款高,不能保证又收益,而且还要面临亏损的风险,尤其对于缺乏理财知识的人来说,定期存款往往是更好的选择。


此外,定期存款拥有很高的流动性。虽说是定期存款,但是在存放期限之前提取存款也不会又任何损失,只是所得到的利息会有一定幅度的减少。所谓天有不测之风云,生活上万一遇到突发时间急需用钱时,定存就能排上用场,而其它很多的理财产品都不能做到这点,像是房产、股票等投资都不能马上变卖现金,否则会面临损失的风险。




当然,定期存款也是有坏处的,低回酬便是其中之一。正所谓高回报必有高风险,与高风险的投资如房地产、股票和基金相比,低风险的定存回酬当然会比较少。另外,以目前的定存利息不到2%加上通货膨胀,最终所得到的真实回酬将会更低,甚至有可能没有回酬。


储蓄保险的优势与劣势

反之,储蓄保险最大的好处就是可以强制储蓄。对于有存钱困难的人来说,储蓄保险可以强制他们存钱,为未来的计划有所保障,比如购置房产、孩子的教育费等未来的开销与投资都需要长期的规划,因此20年的储蓄保险虽然能够带来的回酬不多,但胜在储蓄有保障。


还有,多功能也是储蓄保险的一大好处。这类保险集人身意外保障、储蓄和分红为一体,为受保者提供保险之外还能存钱,遇到牛市时还可以得到相当可观的分红,非常适合收入有限但有多方面理财和投资需求的投资者。


但是,身为一种中长期投资,储蓄保险的流动性就非常的低了。如果顾客因为继续用钱或其它原因想提前退保时,包保险公司可能会向顾客收取断保费(Surrender Charge)。在绝大多数时候,提前退保都无法拿回100%的本金,扣除断保费、佣金、行政费用后,本金已经所剩无几。




再来,与定期存款一样,储蓄保险也是一种低风险投资,与其它的投资工具比起来,定存和储蓄保险的利息较低,回酬也不会高。因此,若追求高回酬的投资者还是建议选择其它如股票或基金等投资工具。


综合分析

最后,综合两者的特点、优势与劣势,我们可以发现两者都是低风险投资,回酬也相对地低,这种投资比较适合缺少理财知识或者是投资新手,有一定理财知识的投资者可选择更高回酬的投资如股票和基金。


俗话说:没有最好的投资,只有最适合的投资,投资者需要明白自身的财务状况和需求,有长期计划的可以选择购买储蓄保险,需要流动资金的可选择存放定存。

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