July 10 , 2021

4321定律的理财法则真的适用吗?

理财规划对于一个家庭而言,是不可忽视的事情。合理地分配资金,方能保障一家人的经济和未来。


要如何有效做好家庭理财规划,国外有所谓的【4321定律法】,是可以作为参考和借鉴。


所谓【4321定律法】是指将你的家庭收入分为4个部分,分别是40%在房贷和投资上;30%在家庭的日常开销;20%是储蓄金,用来处理应急之需;以及10%用于保险金。


如果我们以大马平均月收入1万令吉的家庭做个例子,使用4321定律真的合适吗?


首先,将4000令吉华在房贷和投资上;3000令吉花在家庭日常开销;每月储蓄2000令吉;剩余的1000令吉用在家庭的保险费。


从这例子中,我们可以发现,其实对于月收入1万块钱的家庭来说,使用4321定律似乎有点太牵强。




4321定律过于理想化        

这是因为将4000令吉花在房贷和投资上,对于月入1万令吉的家庭而言有些紧凑。况且,房贷和投资是完全不同的两回事,将其归纳一起也不妥当。除此之外,一个家庭除了房贷之外,还需要负担车贷。


另一方面,对于一对夫妻加上小孩的小康之家,每月3000令吉的的家庭生活开销显得捉襟见肘。


除了应付家庭的每日三餐,孩子的教育费、医疗费等等,也是一笔开销。


至于每月2000令吉的储蓄,同样显得过于乐观。假设一个家庭,连3000令吉的生活开销都不够用,又怎么能够存到2000令吉的储蓄金呢?


因此,这足以证明,【4321定律法】对于家庭收入1万令吉以下,可能是行不通。




依自身情况调整4321定律

尽管如此,4321定律仍给了我们一个概念,那就是合理分配资金是非常重要的。


我们可根据自身的情况和理财目标,在4321定律分配上做些调整,找出合适自己的比例。


要知道,一个家庭的生活开支是非常庞大。因此,我们可以将原本用于房贷和投资的40%,分配在家庭开支上,如果还是钱不够用,则尽量控制在50%以下。


至于投资和贷款则区别出来,可将家庭收入的30%用于房贷和车贷。至于投资和储蓄方面,则可将20%的家庭收入用作该用途。投资和储蓄实际上可以混为一谈。很多时候,我们的银行户口是不需要存放这么多钱,可将部分储蓄投资在容易套现的短期理财产品,而预留一部分作为紧急流动资金。


至于剩余的10%用于支付保险,基本上算是合理的比例。


以上的调整分配只是一个小小建议,每个家庭可根据自己的需求做调整。最重要的是为家庭拟定一个理财规划,而不是毫无节制的花费。


经营一个家庭,看的是长远的未来,为的是孩子的成长与教育,以及提高未来的生活品质。家庭的财富是一个经济的顶梁柱,有了合适的家庭理财规划,就相等于财富有了保障。


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